我國正在推進建立城鎮(zhèn)房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險制度，并稱為“三項制度”。“三項制度”有助于加快構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式，加強城鎮(zhèn)房屋安全管理，建立房屋全生命周期安全保障長效機制，切實維護人民群眾生命財產(chǎn)安全。其中，房屋保險制度能夠拓寬房屋安全保障資金來源，在房屋出現(xiàn)安全問題時提供資金賠付。更為重要的是，房屋保險制度能夠促使保險機構(gòu)開展質(zhì)量安全管理和安全監(jiān)測，以市場化機制確保房屋安全。
建立房屋保險制度，有助于全方位保障正常使用、自然災(zāi)害及意外事故影響下的房屋質(zhì)量安全。在各地探索實踐中，房屋保險通常分為新建房屋質(zhì)量保險和既有房屋安全保險。新建房屋質(zhì)量保險能夠?qū)Ψ课萁ǔ珊笠欢ㄆ谙迌?nèi)地基、主體結(jié)構(gòu)、保溫防水、設(shè)備管線、裝修工程等質(zhì)量問題提供保障。新建房屋質(zhì)量保險通常由建設(shè)單位投保，受益人為房屋所有人。既有房屋安全保險主要針對人員密集場所建筑、經(jīng)營性自建房以及老舊住宅等，有助于保障房屋主體結(jié)構(gòu)安全。可由地方政府以房屋養(yǎng)老金公共賬戶等資金投保，受益人為居民。
房屋保險的范圍在不斷拓寬。新建建筑房屋保險主要針對工程質(zhì)量，一些城市推動建設(shè)單位投保新建住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險。廣州市還專門出臺了《廣州市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險管理暫行辦法》，自2021年至今，廣州市已有151個新建住宅工程投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險，建設(shè)單位共承擔保費約14億元。對于既有建筑，房屋保險更聚焦防倒塌、防傷亡，一些城市優(yōu)先考慮老舊房屋、容易出現(xiàn)安全隱患的房屋。天津濱海新區(qū)房屋安全綜合保險主要為35年以上房齡城鎮(zhèn)住宅房屋進行投保，保障范圍覆蓋因整體或部分倒塌造成的房屋損失、因自然災(zāi)害或者事故災(zāi)難導(dǎo)致承重結(jié)構(gòu)損壞的應(yīng)急加固維修、房屋緊急排險及避險安置等。
除此之外，房屋安全責任人還可自愿投保房屋安全商業(yè)保險，深圳推出小散工程安全生產(chǎn)責任保險、既有房屋建筑幕墻保險。廣州市目前共有226處玻璃幕墻建筑責任主體已購買建筑玻璃幕墻相關(guān)商業(yè)保險，保費約1100萬元。上海市正在研究住宅房屋外墻及附屬構(gòu)件高墜隱患和電梯、消防設(shè)施安全隱患維修引入保險機制的可行性。
電梯維修保險作為一個專門險種受到關(guān)注和肯定。2015年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳等部門曾出臺《關(guān)于進一步發(fā)揮住宅專項維修資金在老舊小區(qū)和電梯更新改造中支持作用的通知》，其中指出，積極探索在維修資金使用中引入商業(yè)保險。目前，滄州、株洲、徐州等城市探索利用住宅專項維修資金增值收益購買電梯維修保險。保險公司出于利益驅(qū)動，嚴格把關(guān)電梯維修費用、電梯配件價格和質(zhì)量，并介入電梯維修過程管理，能夠減少電梯維修成本，資金使用也更安全，電梯維修響應(yīng)時間大大縮短，受到居民歡迎。
在房屋保險制度中，保險機構(gòu)成為以商業(yè)化和市場機制保障房屋安全的一支獨特力量。為了避免房屋出現(xiàn)倒塌等安全事故進而支付大額賠償金，保險機構(gòu)有充足的動力加強對被保險房屋的巡查。在實踐中，一些保險機構(gòu)拿出保費中一定比例資金，委托第三方專業(yè)機構(gòu)，定期針對被保險房屋進行安全監(jiān)測，客觀上對確保房屋安全使用起到了重要推動作用。
在房屋保險制度的探索過程中，風險減量是重要方向。保險機構(gòu)能夠通過為房屋使用安全責任人提供巡查、檢測、監(jiān)測、賠付服務(wù)，由“事后賠付”向“事前巡查、事中預(yù)警、事后賠付”轉(zhuǎn)變，從“風險等量賠償”向“風險減量管理”升級，降低房屋安全風險，構(gòu)建“日常有巡查、重點有監(jiān)控、風險有防范、損失有保障”的房屋安全管理新機制。
同時，保險機構(gòu)可以組建專業(yè)服務(wù)團隊和專家?guī)欤械谌綄I(yè)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)，區(qū)分不同階段不同險種，利用好現(xiàn)代技術(shù)手段，采用“人工+智能”方式，實現(xiàn)風險隱患發(fā)現(xiàn)、判識和管控的關(guān)口前移，防患于未然。
房屋保險制度對確保房屋安全有重要意義。在各地試點和推進房屋保險的過程中，還存在建設(shè)單位購買意愿不強，居民主動投保意愿低，房屋保險發(fā)展初期保費偏高不利于大規(guī)模推廣等問題。有關(guān)部門和地方須進一步加強制度設(shè)計，積極引導(dǎo)，讓房屋保險制度在保障住房安全方面發(fā)揮更重要的作用，確保居民居住得安全和安心。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：亢 舒）
